¿Qué es un plan de ahorro y para qué sirve?

Un plan de ahorro es una de las opciones existentes en el mercado a través de la cual puedes guardar e invertir tu dinero con el objetivo de obtener cierta rentabilidad a medio o largo plazo.

¿Qué es un plan de ahorro?

En concreto, un plan de ahorro es un producto financiero con ventajas fiscales y pensado para mantener durante un horizonte temporal de medio a largo plazo, que te permite recibir una rentabilidad por tus ahorros. El plan de ahorro se plantea como una alternativa a los depósitos a plazo fijo que presenta beneficios fiscales si se mantienen los ahorros al menos cinco años.

¿Cómo funciona un plan de ahorro?

El plan de ahorro tiene una dinámica de funcionamiento muy sencilla. Quien contrata un plan de ahorro realizará aportaciones de dinero periódicas al plan durante un periodo de tiempo (habitualmente un mínimo de cinco años), que generarán unos intereses en el momento de recuperar su capital.

¿Para qué sirve un plan de ahorro?

El plan de ahorro es una opción de ahorro e inversión muy versátil, pensada para personas que deseen ahorrar para objetivos muy variados, como puede ser generar la entrada para una casa, comprarse un coche o pagar los estudios a los hijos.

Tipos de planes de ahorro

Existen dos tipos principales de planes de ahorro, según se configuren a través de una cuenta bancaria (las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo, CIALP), o un seguro (los Seguros Individuales de Vida o Ahorro a Largo Plazo, SIALP).

Cuentas individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP)

Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP) son un tipo de plan de ahorro que se articula a través de una cuenta bancaria y que te ofrece una rentabilidad por tu dinero y ventajas fiscales si mantienes el ahorro durante al menos 5 años. A diferencia de una cuenta bancaria tradicional, la CIALP solo sirve para guardar tus ahorros, y no admiten ni domiciliaciones ni tarjetas. Podrás aportar a una CIALP un máximo de 5.000 euros al año, por los que obtendrás la rentabilidad que fije el banco con el que la contrates.

La ventaja fiscal de las CIALP es que si rescatas el dinero después de cinco años no tendrás que tributar por los intereses generados (si lo haces antes de los cinco años, en cambio, sí que tendrás que pagar impuestos por los intereses).

Seguros individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP)

Un SIALP o Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo es, por su parte, un tipo de plan de ahorro a largo plazo que se configura como un seguro de vida. Por tanto, se contrata con una entidad aseguradora. El SIALP garantiza un tipo de interés fijo y conocido de antemano durante todo el período que se mantenga la inversión.

El SIALP ofrece ventajas fiscales: si se mantiene la inversión al menos cinco años y no se superan los 5.000 euros de aportaciones anuales, los rendimientos generados estarán exentos de tributar en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario.

Principales diferencias entre plan de ahorro y plan de pensiones

Tanto el plan de ahorro como el plan de pensiones son dos productos financieros pensados para ahorrar e invertir tu dinero de cara al futuro, pero presentan varias diferencias.

En cuanto al objetivo, el plan de ahorro es más genérico (aumentar tu capital a medio o largo plazo, para el destino que sea), mientras que en el plan de pensiones el objetivo está vinculado a la jubilación (generar un ingreso extra que complemente la pensión pública, o cubrir contingencias como el fallecimiento o la dependencia.

Otra diferencia tiene que ver con la disponibilidad de los fondos invertidos. En un plan de ahorro puedes rescatar tu dinero en cualquier momento, aunque con condiciones (como perder las ventajas fiscales si lo haces antes de los cinco años, como el caso del CIALP) mientras que en el plan de pensiones el rescate antes de la jubilación está más limitado (con excepciones como en caso de desempleo de larga duración, enfermedad grave o incapacidad).

Finalmente, la tercera diferencia está en su tratamiento fiscal. El plan de pensiones tiene ventajas fiscales en el momento de las aportaciones (se pueden deducir de la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros anuales), pero tributa en el momento del rescate (como rendimientos del trabajo; mientras que el plan de pensiones no tiene ventajas fiscales cuando se hacen las aportaciones, pero sí en el momento del rescate (si se cumplen ciertos requisitos, como mantener la inversión cinco años).